Subrogación hipoteca, cambio hipoteca o solicitar la mejor hipoteca
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- Cambio de hipoteca o subrogación de hipoteca
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Cambio de hipoteca o subrogación de hipoteca
En cuanto al tema de la subrogación de hipoteca, la filial online del Banco Español de Crédito, iBanesto, con el objetivo de hacer aún más atractiva su oferta de productos online, reestructura la totalidad de su gama hipotecaria y estrena una nueva imágen. Pivotando sobre la campaña low cost banking, haciendo hincapié en la reducción de costes derivados de la contratación online de sus productos, la entidad online renueva su página web y simplifica su oferta a dos productos hipotecarios: Hipoteca Azul y subrogación de hipoteca Azul. Con la mente puesta en arrebatar la supremacía del líder en banca por internet, ING Direct, el banco español contraataca con una serie de productos sencillos, con unos precios siempre por debajo que los que muestra su rival holandés. Así tanto la Hipoteca Azul y la Hipoteca Azul para subrogación de hipoteca, a un euribor más 0,44 y 0,45 respectivamente, mejoran levemente a la proporcionada por ING d irect, con un euribor más 0,69 y un 0,49 para dicho servicio, a igualdad de condiciones: domicialiación de nómina, dos recibos del hogar y la contratación de un seguro del hogar. Ambas hipotecas, que financian hasta un 80% sobre el valor de tasación, no están sujetas a ningún tipo de comisión de apertura, cancelación total o parcial.
¿Qué es una subrogación de hipoteca?
Una subrogación es un trámite que permite cambiar la hipoteca de una entidad a otra. El objetivo por el que se realiza esta operación es siempre conseguir una mejora en las condiciones económicas de nuestro préstamo, sin necesidad de cancelarlo y formalizar uno nuevo. Ángel Bouzas, director general de Freedom Finance, recuerda que la subrogación de hipoteca sólo permite la variación de los tipos de interés de origen, el plazo de la operación o ambos. Y añade que las restantes condiciones del préstamo hipotecario se deben respetar, por ejemplo, el importe. El capital pendiente de amortización se debe, por tanto, mantener invariable. La decisión de cambiar la hipoteca de banco debe venir precedida de un análisis de las condiciones que ofrecen unas u otras entidades. Siempre con el objetivo presente de ahorrar un buen dinero al año, conviene calcular los gastos que conlleva la operación para ver si compensa llevar a cabo esta subrogación de hipoteca. Kai Soering, responsable de Ibanesto.com, estima que los principales factores a tener en cuenta antes de subrogar una hipoteca a otro banco son el precio que ofrece la nueva entidad y los gastos y las comisiones de cancelación que va a suponer hacer la operación. Según Soering, ell precio, por ejemplo, al pasar de estar pagando un tipo de interés de un Euribor +0,70 % a un Euribor +0,45% supone un ahorro de unos 30 euros al mes, es decir unos 360 euros al año.
¿Cuándo interesa subrogar hipoteca o cambiar de hipoteca?
En general, subrogar una hipoteca es una opción atractiva para todos aquellos que contrataron préstamos con ciertos incentivos, como periodos de carencia (en los que sólo se pagan intereses y no capital) o altos porcentajes de financiación (más de un 80 %, que suele ser lo habitual). Para compensar esos atractivos tuvieron que aceptar hacer frente a tipos de intereses algo más elevados a la media del mercado. Es decir, ciertas hipotecas con incentivos o facilidades para pagar las cuotas los primeros años suelen presentar tipos de intereses algo o bastante más caros que la media del mercado (que comienzan a aplicar pasados esos periodos de carencia iniciales). Actualmente, se pueden localizar hipotecas a un tipo de interés referenciado al euribor, más un diferencial del 0,35 % (incluso existen hipotecas al euribor más 0,10, aunque con múltiples condiciones, para disfrutar de este interés). Por lo tanto, el interés más bajo que se puede estar pagando en la actual idad ronda el 3,2 % de media. Para todos aquellos que cuenten con hipotecas a interés variable y estén pagando en torno a un 4 ó un 5%, puede resultar interesante estudiar una subrogación de hipoteca en estas entidades con tipos más atractivos. En opinión de Kai Soering, de Ibanesto.com, compensa subrogarse cuando se llevan pocos años pagando la hipoteca y aún falta por amortizar más intereses que capital. En este mismo sentido, Dulce Aguirre afirma que cuanto más reciente sea la hipoteca, más nos puede interesar subrogarnos por tipo de interés.